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大雨により冠水した残クレアルファードの悲劇 保険は? 冠水車は放置するとどうなる? 臭いの主な原因は。そして修理費は!? その1
残クレ×冠水＝破滅
2026/09/08
冠水車、水没車の違いと注意点
ゲリラ豪雨や集中豪雨、線状降水帯——これまで経験したことがないような異常気象が全国各地で猛威を奮っている。連日のニュースでは、一面が水だらけになった道路やアンダーパス（地下道）で逃げ場を失った車が無惨に沈んでいる姿が報道されている。
「大雨、ゲリラ豪雨、台風、線状降水帯……冠水車、水没車とその修理代、車両保険の適用条件とは vol.1」で冠水車、水没車が動かなくなるメカニズムを解説した。
ニュースなどで頻繁に耳にする「冠水」と「水没」だが、自動車保険の業界では、室内フロア以上に浸水したものを被害の大小に関わらず総称して冠水車と呼ぶことから、本ページでは冠水車として呼称する。また、冠水車は電気系統の故障や漏電、悪臭・カビの発生リスクが非常に高いため、エンジンをかけることは推奨されていない。
冠水した残クレのアルファード。選択肢は何が正解か
だが、ロードサービスや専門工場が来る前に、冠水した自分の大切な車が動くのか動かないのかを確かめてしまうのは、車を愛する人にとって当然の行動と言えるだろう。エンジンルームまで水没し、動かなくなった車であれば廃車扱いになるのも納得せざるを得ないところだが、フロアの冠水で済んだ車はエンジンがかかる場合が多い。
そうなるとカーオーナーは「走ることには走る。ローンはまだ払い終わっていない。保険を使うこともできる。この車への愛着は強い。この鼻をつくようなカビのような臭いだけなんとかなれば……」と様々な思いが交錯するだろう。
そして、その思惑に「残クレ（残価設定型クレジット）契約」があると、事態はさらに深刻になる。当然、車両保険に入っていれば冠水でも補償の対象となる。しかし、残クレを利用する層の中には月々の支払いを安く抑えるために、高額な車両保険をあえて外していたり、水災がカバーされない限定的な保険にしか入っていない場合も多い。その場合は保険金が1円も下りず、後述する数百万のローン残債だけが丸ごと借金として重くのしかかることとなる。
残クレ契約中の車が全損になった場合、契約はその瞬間に強制解約となる。 つまり、最終回に払うはずだった据え置き額（残価）を含めたローン残債の全額を、一括で返済しなければならなくなるのである。全損になると保険金が下りるが、車の所有権はディーラーや信販会社にあるため、保険金はまずローン残債の返済に充てられる。ここでカーオーナーの明暗が分かれる。
- 保険金額がローン残債を上回る場合： ローンは完済され、手元に差額が残る。
- ローン残債が保険金額を上回る場合（オーバーローン）： アルファードのように残価を高く設定している場合、このケースに陥りやすい。足りない差額はカーオーナーが自腹で支払わなければならない。
つまり、残クレで購入したばかりのアルファードが冠水し、動かなくなった場合、数百万円の借金だけを払い続けることになる。さらに恐ろしいのは、車を失ったことで生活や通勤のための次の車必要になっても、この残債があるせいで新たな自動車ローン審査に通ることは難しく、文字通り身動きが取れなくなる「二重ローンの悲劇」に陥ることだ。
仮に廃車をまぬがれて修理できたという場合でも厳しい現実が待ち受ける。 残クレの契約条件は、「数年後に車を価値ある状態で返却すること」である。しかし、一度でも水に浸かった車は、中古車市場において冠水歴あり（災害車）という査定を逃れることはできない。
そのため、数年後に車を返却しようとした際、査定基準を大幅に下回るためことは避けられない。残価保証は無効は無効となり、「価値が下がった分のペナルティ（数十万〜百万円単位）を払ってください」と請求されることになる。
今夏の豪雨被害でも、SNS上で「残クレで買った新車が水没し、車を失った上に数百万円の借金だけが残った」という悲鳴が聞かれた。トヨタファイナンスなどの公式規約にも「全損時は一括返済が必要」と明記されている厳酷な現実である。
全損になれば高額出費、修理して返却しようとしてもペナルティによる出費。残クレ車が冠水した時点で、カーオーナーは四面楚歌の状況に立たされることをご理解いただけただろうか。
では、保険を使わず、なんとか自腹で臭いだけを取り除き、残クレが終わるまで（あるいは乗り潰す覚悟で）乗り続けるという選択をした場合はどうなるのだろうか。 次回「その2」では、冠水したものの自走可能だったアルファードが修理工場に持ち込まれたケースを紹介する。フロアカーペットを剥がした先に広がっていた、目を疑うような惨状と悪臭の原因を、ショッキングな現場写真とともにお届けする。
